Paiements anticipés (IRA)


Paiements anticipés (IRA)
Paiements anticipés (IRA)

Vous vendez votre bien immobilier, une autre banque a racheté votre crédit immobilier, ou elle bénéficie d’une trésorerie et souhaite rembourser une partie de votre prêt ? En modifiant votre plan de remboursement initial, ces projets peuvent entraîner des frais appelés paiements anticipés (ou IRA).

Les prépaiements, c’est quoi ?

IRA (compensation pour remboursement anticipé) est aussi appelé POUR (pénalités de remboursement anticipé) sont facturées au prêteur lorsque vous remboursez l’hypothèque par anticipation. Il existe deux types de remboursements anticipés :

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Selon le Code de la consommation et plus particulièrement son article L 312-211, le créancier peut interdire ci-dessous 10% du capital emprunté. Consultez le contrat de prêt pour voir si cette disposition s’applique à vous.

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Quand peut-on utiliser un IRA ?

Un IRA est utilisé lorsque :

  • Vous faites racheter votre hypothèque en dehors de l’emplacement car les prix de l’immobilier baissent. La nouvelle banque procédera alors au remboursement de l’ancien emprunt grâce au nouveau financement aux conditions de taux d’intérêt en vigueur ;
  • Vous courez prêt de transfert parce que vous voulez acheter une nouvelle maison avant de vendre l’ancienne. L’emprunt à franchir rembourse intégralement l’ancien emprunt et finance l’achat de nouveaux actifs ;
  • Toi rembourser intégralement en raison de l’afflux d’argent provenant de votre hypothèque ou de la vente d’une propriété. (Veuillez noter que lorsque vous vendez un bien financé par un prêt, vous êtes légalement tenu de le rembourser en totalité).
  • Toi partiellement récupéré votre crédit (par exemple, par le biais d’un don ou d’un héritage.)

Quel est le montant des acomptes sur un prêt à taux fixe ?

Comme prévu dans les articles L312-21 et R312-2 Conformément au Code de la consommation, le nombre d’IRA est encore limité. L’indemnité ne peut excéder six mois intérêts montants remboursés au taux d’intérêt moyen du prêt, montant maximum 3% du capital fixe avant prépaiement.

Quelles sont les pénalités de remboursement pour un prêt à taux variable ou à taux mixte ?

En règle générale, le remboursement anticipé d’un prêt à taux variable ou à taux mixte n’entraînera pas un IRA. Toutefois, ils peuvent être appliqués s’ils sont prévus dans le contrat et peuvent être plus les intérêts. Ceux-ci indiquent le montant qui garantit que la banque du prêteur a le taux d’intérêt moyen initialement prévu pour la période.

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Comment sont calculés les acomptes ?

Pour déterminer le montant des IRA, la banque les calcule selon les limites fixées par la loi. Un montant inférieur sera alors facturé.

Exemple remboursement anticipé de l’hypothèque :

Vous avez emprunté en février 2016 200 000 € à un taux fixe 2,4 % sur 20 ans (hors assurance) et souhaitez racheter votre prêt en février 2020 (taux d’intérêt immobilier 1,15 %), soit 4 ans plus tard.

Une fois le prêt remboursé, votre capital impayé sera de 166568 €. Voici les montants qu’un IRA ne peut pas dépasser :

  • 3 % du capital restant dû : 3 % x 166568 € = 4997,04 € ;
  • Intérêts à 6 mois sur les intérêts moyens d’emprunt remboursés : 166568 € x 6 x 2,4% ÷ 12 = 1998,816 €.

La banque applique le montant minimum de ces deux calculs. Votre indemnité de remboursement anticipé est donc 1 998 816 €.

Exemple de remboursement anticipé partiel :

Reprenons les mêmes chiffres de l’exemple précédent : des prêts de 200 000 € en février 2016 à 2,4 %. En février 2020, soit 4 ans plus tard, le capital que vous avez versé est de 166568 euros. Vous souhaitez rembourser 60 000 euros. Vos IRA ne peuvent pas dépasser :

  • 3 % du capital restant dû : 3 % x 166568 € = 4997,04 € ;
  • Intérêts à 6 mois sur les intérêts moyens d’emprunt remboursés : 60 000 € x 6 x 2,4% ÷ 12 = 720 €.

Votre indemnité de remboursement anticipé est donc de 720 euros.

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Pour vous faire une première idée de l’IRA, vous pouvez vous référer à l’échéancier de remboursement joint au contrat de prêt. Lors d’un remboursement anticipé, vous devrez demander ces informations à votre banque, qui les calculera le plus précisément possible en fonction du moment de votre remboursement anticipé.

Comment ne pas prépayer ?

Vous pouvez d’abord négocier avec les IRA lors de la souscription d’un prêt hypothécaire. Et pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez faire appel à un courtier qui, avec son expertise, facilitera la négociation de l’élimination de ces frais.

Ensuite, comme le précise la loi n° 99-532 du 25 juin 1999, les ménages ayant consenti un prêt 1Est Les prélèvements exonérés en juillet 1999 sont notamment :

  • cette vente de biens immobiliers à la suite d’un changement d’emploi de l’autre conjoint;
  • à décès l’un d’eux;
  • à arrêt forcé embaucher un autre conjoint.

Comment faire une demande de remboursement anticipé d’un prêt immobilier ?

Si vous voulez rembourser votre hypothèque par anticipation, vous devez la demande doit être faite par lettre recommandée avec accusé de réception que vous devez envoyer à la banque. Dès réception, votre banque doit vous répondre dans les meilleurs délais et sans frais (si votre crédit a été pris après le 1Est juillet 2016) en vous envoyant une estimation quantitative de l’IRA. Avant 1Est En juillet 2016, une étude rentable de l’IRA peut entraîner des coûts.

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